오 경 훈 메트라이프 FSR

종신보험은 보장기간이 종신인 보험을 말합니다.
대개 사망보장을 종신토록 보장하는 보험이지요. 사망보장 1억이라고 하면 1억원이 종신토록 보장된다는 것으로, 사망시 반드시 지급되는 보험을 말합니다. 사망시기, 사망원인을 불문하고 보험금을 지급한다는 것입니다. 물론 예외는 있지요. 수익자가 피보험자를 사망케 하는 경우등 몇가지 제한은 있습니다.
사람들은 보험과 적금을 혼돈하는 경향이 많습니다. 보험을 드느니 차라리 적금으로 돈을 모으겠다고 말입니다.
그런데 30세 남자가 1억원을 모으려면 월 10만원씩 얼마의 기간을 내야 할까요?
이자가 없다면 거의 90년을 모아야 할 것입니다. 5%이자를 가정해도 33년을 적립해야 할 것입니다. 즉 33년이 되야 1억을 확보할 수 있다는 이야기입니다. 그런데 만약 40대에 사망했을때를 가정한다면 1억이라는 금액은 당연히 확보할수 없겠죠.
보험은 이와 다릅니다. 미리 1억을 확보하고 그에 따르는 적정한 금액을 내야 한는 것이지요. 즉 8만5천원(예시)을 65세까지 납입하면 됩니다. 이렇게 한다면 언제, 어떻게 사망을 하더라도 최소 1억은 보장되며 65세 이후에는 해약환급금도 확보하게 되지요. 살다가 닥치는 위험이나 사고도 보장 받을 수 있고, 훗날에는 목돈으로 확보할 수 있습니다.
따라서 보험은 선취자산, 예금은 후취자산이라고도 하지요.
종신보험은 종신토록 보장되는데 반해 정기보험과 수입보장 보험은 정해진 기간까지만 보장하는 사망보험입니다. 이 역시 사망 이유에 대해서는 묻지 않지요. 기간이 정해져 있고 이는 그 기간이 경과후 만기환급을 해주거나 소멸되기 때문에 상대적으로 종신보험보다 저렴합니다.(소멸형의 경우 종신보험의 30%선)
이를 활용하면, 적은 비용으로 보장이 필요한 기간의 보장을 늘일 수 있습니다. 또한 정기보험은 필요시 진단없이 종신으로 전환할 수 있는 여지도 있으므로 충분히 고려해 볼만한 특약입니다.
특히 수입보장보험의 경우는 사망시점부터 설정액의 1%를 매달 지급하는 보험으로(1억 설정시 매달 100만원)자녀의 교육 및 생활비에 유용한 특약이죠. 동시에 필요시 언제라도 일시금을 수령할 수가 있어 라이프사이클에 딱 맞는 보험입니다.
사망보장을 종신토록 가져갈 필요가 있을까요? 오히려 60세 넘어서는 사망보장보험금보다는 살면서 쓸 수있는 현금이 더 필요합니다. 그렇다면 가장으로서의 책임기간인 자녀가 성장할때까지는 보장을 크게 하고 후에는 현금을 크게 하는 방법이 더 좋을듯 합니다. 이 방법이 종신보험과 정기특약 및 수입보장 특약을 혼합하여 설계하는 것입니다.
물론 상속을 고려한다면 종신을 크게 가져가야 하지만. 일반인들의 경우는 종신을 크게 가져가는 것 보다 60세 이전의 사망보장을 크게 가져가는 것이 나은 방법인듯 싶습니다.