최근들어 노후생활에 관심이 급증하면서 연금보험에 대해서 문의하시는 고객님들이 많으시다. 대개 연금보험분야에 관심은 있는데 변액연금이 좋을까 일반연금이 좋을까 그점에 대해서 고민을 많이 하시고 상담을 신청하신다.
변액연금과 일반연금보험의 가장 큰 차이점은 가입자가 매달 납입해 적립된 연금보험료를 어떻게 운용하는 가에 달려있다.
먼저 상대적으로 간단한 일반 연금보험에 대해 설명을 하자면 매달 납입하는 보험료에서 일정 부분의 사업비를 공제하고 나머지 보험료는 가입자의 연금재원의 확보를 위해 각 보험사마다 정해진 공시이율로 적립이 된다.
변액연금은 가입자가 납입하는 보험료의 일부를 제외하고 나머지 금액을 펀드에 투자하는 상품이다. 따라서 투자의 특성상 수익도 손해도 모두 가입자의 몫인 것이 기본이다. 다만 변액연금의 경우 그 자금의 특성과 국내 소비자들의 원금 손실에 대한 위험으로 인해 판매의 어려움 등으로 각 보험사마다 변액연금에 투자가 잘못되어 마이너스 수익이 발생했다 하더라고 원금을 보장해주는 상품이 일부 존재한다. 그러나 원금보장에 대한 수수료를 따로 붙여서 공제하고 있기 때문에 꼭 유리하다고만 할 수 없다. 이유는 변액연금이 투자되는 펀드들이 주식투자 비중이 높은 공격적 펀드들이 아니고, 주식 투자 비중이 50%전후인 안정성과 수익성을 동시에 추구하는 펀드들이며. 그 펀드들에 포함되어 있는 채권투자비중으로 인해 마이너스 수익율이 발생할 확률이 거의 없다고 본다면 수수료가 높은 상품을 선택할 이유가 없어 보이기 때문이다.
다시 연금보험으로 돌아가서 공시이율로 적립이 되는 연금보험은 노후자금을 위해 저축하는 기간이 길다 뿐이지 은행권의 예금이나 적금만큼 안전하게 운용이 되고, 또한 연금을 지급받는 방식이 다양해 노후자금을 준비하는 아주 좋은 방법인 것은 맞다. 다만 그럼에도 불구하고 일반연금보험보다 변액연금에 대한 이야기가 많은 것은 노후자금의 크기 때문이다. 고령화 시대에 들어서면서 필요한 노후자금은 많은 반면 상대적으로 노후를 위해 저축 할 수 있는 자금이 부족해 공시이율로 적립되는 보험을 가지고는 필요한 금액을 준비하기가 버겁기 때문에 투자와 합쳐진 변액연금이라는 상품에 관심을 가질 수 밖에 없는 것이다.
무엇보다도 연금보험을 선택할 때 보험료를 납입하는 기간이 얼마인가 그리고 내가 수령하기를 희망하는 연금액은 얼마인가 그리고 나의 투자성향은 위험을 감내하고 투자를 믿을 수 있을 만큼은 되는 가 등의 요소들을 따져서 공시이율로 적립되는 연금보험이냐 변액연금이냐 아니면 보다 위험하지만 고수익을 기대할 수 있는 변액유니버셜 보험이냐를 선택해야 한다. 그러나 가장 핵심적인 것은 연금에 대한 필요성의 인식이다. 그래서 현실적으로 확실하게 유지할 수 있는 보험료를 상담후 결정하고 어떠한 경우라도 유지를 해나가는 것이 중요하다.