최근 상담한 고객들에게 실손건강보험을 가입하는 이유를 여쭤보면 대부분의 보험계약자는 미래의 불운에 대비하여 실손건강보험에 가입한다고 말씀하신다.
대부분의 고객들은 가입 당시에 월납입금액, 보험기간, 보험료납입기간, 특약사항에 중점을 두고 보험내역을 설명 받았다는 이야기를 듣는다.
실제 보험 약관을 세세하게 확인하고 보청청약서에 서명하는 가입자는 거의 없다.
실손건강보험의 대부분은 5만원미만이라 신체검사를 조건으로 하여 가입하는 것도 아니다.
실제 아내가 남편과 상의없이 피보험자를 남편으로 하여 건강보험에 가입하고 남편의 이름과 서명을 대신하는 사례도 흔한 일은 아니다.
보험모집인은 보험회사의 면책사항에 대하여 보험계약자의 질의가 없으면 먼저 설명하는 일은 없다. 보험가입자가 면책조항에 예민하여 가입을 보류하거나 거절하는 일이 많이 있기 때문이다. 문제는 막상 보험사고로 피보험자가 병원에 입원하면 보험회사에 통보하여도 먼저 보상팀 직원이 먼저 찾아오는 일이 드물다는 것이다.
콜센터에 전화를 하면 보험청구에 필요한 서류만 안내하고 접수하면 심사하여 보험금 지급여부가 결정된다고 하지 반드시 지급한다고 응대하는 콜센터 직원은 한 명도 없다.
보험금청구서류를 구비하여 청구하면 보험사의 보상팀은 지급절차에 들어가는 것이 아니라 지급거부사유나 보험금액 축소사유가 있는지 먼저 확인한다.
통상 상해보험은 장애진단이 나오면 이것을 기준하여 구체적인 보험금액이 결정된다. 보험회사는 피보험자가 입원한 병원에서 발급한 장애진단서는 일단 믿지 않는다. 자신들이 지정한 병원에서 장애진단을 재차 받으라고 요구한다.
이를 불응하면 임의지급을 불가하니 소송상 청구를 하라고 통지하며 장애진단 결과 한시장애가 나오면 지급대상이 아니라고 주장한다. 또한 장애진단의 근거가 된 질환의 부위가 보험가입당시 고지한 기왕증과 조금만 연관성이 있으면 기왕증의 재발이지 보험사고가 아니라고 일단 지급 거부한다. 이것도 안되면 당해 질환[장애부위]는 당초 보험약관에서 보장하는 질환이 아니라고 항변하고 보험약관에서 사람의 신체부위별로 보험사고가 자주 발생하는 질환은 지급대상 보험사고의 유형에서 처음부터 제외시켜 버린다.
최근 대기업 보험회사들이 암보험을 판매 중단하고 신규 가입을 일체 받지 않고 있다. 이유는 적자를 보고 있다는 것이다. 최근 우리 국민들의 식생할의 선진화로 선진국형 각종 암의 발병율이 높아져 보험회사의 암보험상품에서 당초 예상보다 보험사고[암진단]의 발생빈도가 높아졌다. 이런 추세를 미리 간파한 대형보험회사들이 암보험의 판매 중단을 당연한 것처럼 호도하고 있다.
고객은 보험회사의 봉이 아니다. 애초에 싸기만 한 보험을 찾는 인식의 변화도 중요하지만 무엇보다도 회사의 건전한 재무상태, 갱신형과 비갱신형의 차이, 어떠한 경우에도 질병에 대한 리스크를 대비할 수 있는 종합적인 대안을 마련해 줄 수 있는 전문적인 보험설계사를 만나는 일이 무엇보다도 중요한 시기이다.